Как посчитать переплату по кредиту?

Агрессивная рекламная стратегия банков дает в корне неправильное представление о кредитных условиях в нашей стране. Отовсюду всплывают цифры нереально низких процентных ставок по кредитам, и многие, ради скорейшего воплощения своей материальной мечты, готовы идти на получение этих обманчивых опций от банка.

Очень важно знать, как безошибочно посчитать переплату по кредиту, дабы избежать существенных денежных потерь и банковской ловушки.

Какие дополнительные расходы банки закладывают в кредитную стоимость?

Потребительские кредиты и займы иного рода – это основной вид дохода в банковской сфере. Поэтому, ссужая потребителям деньги, банковское учреждение идет на огромное количество хитростей, чтобы увеличить сумму своей доходности. Зачастую, в дополнительные расходы по кредиту, о которых получателей по обыкновению не ставят в известность, входят:

  1. Платежи страховым компаниям. Прямой необходимости заключать договор со страховой компанией банка у потребителя нет, так что от этой опции легко можно отказаться в пользу своей страховой (по более низкой цене), снизив сумму выплачиваемых процентов.
  2. В силу требуемой прозрачности, в кредитных договорах прописан еще ряд дополнительных платежей, таких как оплата за подачу документов, за оформление самого договора, обслуживание счета и операционное обслуживание, выпуск карты. Однако многие потребители предпочитают не читать договор, а довериться банковскому консультанту, который активно молчит о дополнительных расходах. Тем не менее все это существенно увеличивает величину ежемесячных платежей.
  3. Разного рода комиссии. Например, комиссия за досрочное погашение, за снятие денежных средств в банкоматах других финансовых учреждений или превышение овердрафта. Не все банки работают по такой системе, однако в договоре обязательно нужно проверить наличие этих условий, повышающих процентные ставки.
  4. Эффективная процентная ставка. Это величина, которая ограничивает банки в повышении их собственной процентной ставки. Но в мелких кредитных организациях, которые не запрашивают документы для проверки службами безопасности, появляются риски огромных потерь из-за средств, возвращенных не в срок. Соответственно, растут и ставки по краткосрочным и долгосрочным займам.

Главное, каждый получатель должен помнить – необходимо обязательно проверять полную стоимость кредита и все пункты, указанные в договоре, касающиеся добавочных платежей, каким бы шрифтом они не были прописаны. И не стесняться задавать вопросы по дополнительным расходам работающему с Вами банковскому специалисту.

Досрочное погашение кредита

Еще на этапе оформления потребители начинают интересоваться, как посчитать переплату по кредиту при досрочном его погашении? В первую очередь, еще при заключении договора необходимо выбрать принцип ежемесячных выплат:

  • По фактическому остатку (дифференцированные) – расчет величины помесячных выплат идет на основании снижения остаточной суммы кредита в целом. В связи с этим, образования переплаты так и не происходит. Штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.
  • Аннуитетные – выплаты согласно заранее составленному графику платежей. Сумма – фиксированная на весь срок займа. При досрочном погашении необходим запрос на возвращение процентов.

Самый популярный способ узнать величину переплаты – это воспользоваться калькулятором, который предлагают множество сайтов-финансовых консультантов.
Общий принцип для самостоятельных вычислений таков: производится аналогическое сопоставление самих начислений и срока действия договора с помощью рассчитанной величины процентов, набежавших за весь договорной срок. Далее вычисляются реальные срок выплат и уплаченные начисления. В итоге суммируются все проценты и делятся на кредитный срок. Результат этого действия умножается на уже совершенные платежи (их количество).
В поиске самой выгодной кредитной комбинации необходимо выбирать дифференцированные выплаты вместе с запланированным досрочным платежом. В результате величина переплаты по кредиту намного меньше, соответственно и издержки получателя займа будут минимальными.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *